Ca să putem începe discuția despre educația financiară trebuie întâi să găsim concret temele și subiectele care sunt considerate importante. Pentru a găsi răspunsul la această întrebare, ne vom orienta după 2 surse pe care eu le consider corecte și destul de imparțiale.
Educația financiară în întreaga lume -1-
Educația financiară în întreaga lume (Financial literacy around the world) este un studiu efectuat în anul 2014 care analizează educația financiară a persoanelor din 140 de țări. La acest studiu au participat peste 150.000 de persoane.
Acest studiu a identificat 4 teme importante pentru educația financiară. Acestea sunt: Diversificarea riscului (în investiții), Inflația, înțelegerea dobânzii în cadrul unui împrumut și înțelegerea dobânzii în cadrul investițiilor (Dobânda la dobândă). În cadrul studiului, pentru fiecare temă a fost pusă o întrebare.
Studiul a considerat o persoană ca fiind educată financiar, dacă aceasta a răspuns corect la cel puțin 3 întrebări. Astfel, studiul a arătat că, la nivel mondial, o persoană din 3 este educată financiar, adică 33% din oamenii adulți.
Țările cu cea mai mare rată a educației financiare sunt: Australia, Canada, Danemarca, Finlanda, Germania și Israel. Cea mai mică rată a educației financiare a fost constatată în sudul Asiei.
Care e situația în România?
Nu foarte bună. La nivelul Uniunii Europene suntem pe ultimul loc (22% dintre adulți sunt considerați educați financiar) în spatele Ciprului și Bulgariei care sunt la egalitate (35% dintre adulți considerați educați financiar).
La nivel mondial am obținut scoruri aproximativ egale cu: Bolivia, Burundi, El Salvador, India, Honduras, Sudan sau Uzbekistan.
Sursa: Financial literacy around the World: https://gflec.org/wp-content/uploads/2015/11/Finlit_paper_16_F2_singles.pdf
Studiul OECD din 2020 -2-
Organizația pentru Cooperare și Dezvoltare Economică (OECD) a publicat în anul 2020 un studiu despre educația financiară a adulților. Acest studiu a fost realizat în 26 de țări și a vizat pe lângă cunoștințele financiare și comportamentul sau atitudinea.
Acest studiu a analizat mai detaliat participanții, dar temele discutate au fost asemănătoare: Inflația, deprecierea banilor, dobânda în investiții, dobânda în cazul unui împrumut, calculul dobânzii, riscul și diversificarea.
Conform acestui studiu, 52.5% din adulți sunt considerați educați financiar.
România se află pe penultimul loc cu un nivel de 30.8% dintre adulți educați financiar.
Sursa studiului: OECD (2020), OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy
www.oecd.org/financial/education/launchoftheoecdinfeglobalfinancialliteracysurveyreport.htm
Încotro?
După cum putem vedea, există câteva componente de bază de la care putem începe în drumul nostru către educația financiară. Cred că ar fi o idee bună să le abordăm pe acestea:
Setarea unui țel concret
După părerea mea, nu există două situații identice din punct de vedere financiar. Fiecare gospodărie, fiecare familie sau fiecare persoană are alte posibilități și alte scopuri. De aceea, este foarte important să nu copiem ce vedem la alte persoane, ci să adaptăm tot ceea ce învățăm și vedem la situația noastră. Câteva exemple concrete pentru setarea unor țeluri pot fi: scăparea de datorii, construirea/cumpărarea unui apartament/case, asigurarea traiului pentru bătrânețe sau asigurarea traiului din venituri pasive.
Impactul psihologic
În drumul nostru către educația financiară va trebui să lucrăm mult și cu psihicul nostru. De cele mai multe ori aici se creează barierele cele mai mari. Uneori este greu să arunci o privire sinceră asupra finanțelor, să îți admiți greșelile făcute și să vrei să le îmbunătățești. Nu vom neglija aspectul psihologic în temele discutate.
Înțelegerea dobânzii în cazul unui împrumut
Acest aspect mi se pare foarte important. Ce înseamnă concret 5% p.a., ce înseamnă concret 15% p.a. . Ce influență are perioada creditului asupra dobânzilor plătite? Cum putem ajunge să plătim cât mai puțin dacă avem un credit? După părerea mea, dacă reușim să înțelegem aceste mecanisme, atunci vom reuși să înțelegem cu adevărat taxa unui credit și să putem alege un credit mai avantajos pentru noi, sau chiar să renunțăm la el.
Diferențierea între datorii bune și datorii rele
Majoritatea creditelor sunt ”rele”, ele nu ne aduc nici un beneficiu concret, ci doar umplem pușculițele băncilor. Totuși există câteva excepții pe care le vom discuta.
Înțelegerea riscului
Riscul este parte a fiecărei vieți. Nu există nimic 100% sigur. Dacă nu ne ocupăm de viitorul nostru financiar, există riscul ca să ajungem să nu mai avem din ce trăi. Dacă ne ocupăm, există riscul să nu luăm cele mai bune decizii și să pierdem bani. Înțelegerea riscului și unei formule care să funcționeze este iarăși o parte foarte importantă. Nivelul de risc asumat trebuie decis de fiecare persoană în parte, nu există o formulă concretă valabilă pentru toate persoanele.
Înțelegerea dobânzii în investiții
Aici vom încerca să înțelegem și calcula cum funcționează dobânda în investiții. Aceasta este cel mai puternic instrument prin care banii noștri investiți se pot înmulți. Trebuie totuși să înțelegem ce înseamnă o dobândă rezonabilă și ce este realist pentru ca să nu putem fi înșelați cu promisiuni deșarte.
Diversificarea investițiilor
Prin diversificarea investițiilor putem reduce nivelul de risc și ajunge la un nivel de risc tolerabil pentru fiecare în parte. Vom analiza fiecare tip de investiție în funcție de riscul acesteia și vom înțelege cum ne putem diversifica portofoliul pentru a ajunge la nivelul de risc dorit.
Bugetarea
Dacă dorim să ne păstrăm finanțele sub control, atunci este obligatoriu să ne cunoaștem bugetul. Trebuie să știm concret, câți bani ne intră în casă, câți ies, câți putem investi și cât putem pune deoparte.
Acestea ar fi temele cu care putem începe, bineînțeles că pe parcurs vom mai adăuga câteva în funcție de propuneri și nevoi, dar măcar acum avem un punct concret de la care putem pleca. Puteți propune subiecte în comentarii sau pe Whatsapp. Dacă se dorește, am putea deschide o cale de comunicare unde să ne adunăm să discutăm prin apeluri video/audio pe Whatsapp/Discord unde să ne întâlnim săptămânal pentru a putea discuta și învăța unii de la alții.
Vă rog să citiți motivele deschiderii acestui blog aici:
Schreibe einen Kommentar